Was ist das KfW-Programm 124 und wer bekommt es?

Das KfW-Programm 124 (Wohngebäude) fördert den Kauf und Bau von selbstgenutztem Wohneigentum mit zinsgünstigen Darlehen bis 150.000 €. Es gilt deutschlandweit, ist einkommensunabhängig und wird über jede Hausbank beantragt. Wichtig: Der Antrag muss VOR Vertragsabschluss gestellt werden.

Kann ich KfW-Förderung mit Landesprogrammen kombinieren?

Ja – das ist sogar ausdrücklich empfohlen. KfW-Kredit + Landesförderung (z.B. BayernLabo, NRW.BANK, IFB Hamburg) können gleichzeitig genutzt werden. Die Gesamtförderung darf den Kaufpreis nicht übersteigen. Ein unabhängiger Finanzierungsberater kann die optimale Kombination berechnen.

Wie hoch sind die Kaufnebenkosten in Deutschland?

Die Kaufnebenkosten setzen sich zusammen aus: Grunderwerbsteuer (3,5–6,5 %, je nach Bundesland), Notar und Grundbuch (ca. 1,5–2 %), ggf. Makler (3,57 % inkl. MwSt.). Insgesamt sollte man 8–12 % des Kaufpreises als Nebenkosten einplanen. Bei 400.000 € Kaufpreis also 32.000–48.000 € zusätzlich.

Wie viel Eigenkapital brauche ich generell beim Hauskauf?

Als Faustregel gilt: mindestens 20 % des Kaufpreises als Eigenkapital, besser 25–30 %. Das deckt die Kaufnebenkosten (8–12 %) und reduziert den Kreditbedarf. Bei einem Kaufpreis von 400.000 € bedeutet das: mindestens 80.000 €, empfohlen 100.000–120.000 € Eigenkapital.

Was ist das Preis-Miet-Verhältnis und wie lese ich es?

Das Preis-Miet-Verhältnis (auch: Vervielfältiger) zeigt, wie viele Jahresmieten dem Kaufpreis entsprechen. Beispiel: Kaufpreis 300.000 €, Jahresmiete 12.000 € → Verhältnis = 25. Unter 25: Kaufen tendenziell günstiger. 25–28: Grenzbereich. Über 28: Mieten oft wirtschaftlicher – außer bei langem Zeithorizont und starker Wertsteigerung.

Welche KfW-Programme gibt es für energieeffizientes Bauen und Kaufen?

Das KfW-Programm 300 (Klimafreundlicher Neubau) fördert besonders energieeffiziente Neubauten mit Krediten bis 150.000 €. Das Programm 261 fördert die energetische Sanierung von Bestandsimmobilien. Beide Programme sind mit regionalen Förderungen kombinierbar und werden über Hausbanken beantragt.

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Kaufen oder Mieten in Nordrhein-Westfalen?

Nordrhein-Westfalen ist das Bundesland der Kontraste: Köln und Düsseldorf gehören zu den teuersten Immobilienmärkten Deutschlands, während Dortmund zu den günstigsten Großstadtmärkten zählt – mit einem der besten Preis-Miet-Verhältnisse unter allen analysierten Städten.

Die Grunderwerbsteuer von 6,5 % ist die höchste in Deutschland und treibt die Kaufnebenkosten nach oben. Das NRW.BANK-Programm bietet jedoch ein entscheidendes Plus: keine Einkommensobergrenze und bundesweit kombinierbar. Gerade in Dortmund ergibt sich damit ein attraktives Gesamtpaket für Kaufinteressenten.

Für wen lohnt sich Kaufen in NRW? In Dortmund fast uneingeschränkt empfehlenswert bei 10+ Jahren Zeithorizont. In Köln und Düsseldorf eher für Langfristdenker mit solidem Eigenkapital. Der regionale Vergleich zeigt: Der richtige Stadtname macht in NRW einen Unterschied von oft 200.000 € beim Kaufpreis.

Wir zeigen Ihnen, wie sich Monatsrate, Zinsanteil, Tilgung und Mietanstieg im jeweiligen Bundesland gegeneinander entwickeln.

Grunderwerbsteuer 6,5 %

Riesige Preisspanne: Dortmund = Kaufchance, Köln/Düsseldorf = Langfristinvestment

Förderprogramm NRW.BANK Wohneigentumsprogramm

Die NRW.BANK fördert den Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum mit zinsgünstigen Darlehen. Das Programm ist kombinierbar mit KfW-Krediten und gilt landesweit – auch für Bestandsimmobilien.

Darauf kommt es in Nordrhein-Westfalen an

Nebenkosten und Förderung sauber mitdenken

Die Kaufentscheidung ist mehr als ein Stadtvergleich: Schon ein anderer Steuersatz oder ein passendes Förderprogramm kann Ihre Finanzierung deutlich verändern.

Förderprogramme in Nordrhein-Westfalen

Landesprogramm NRW.BANK Wohneigentumsprogramm

Die NRW.BANK fördert den Erwerb von selbstgenutztem Wohneigentum mit zinsgünstigen Darlehen. Das Programm ist kombinierbar mit KfW-Krediten und gilt landesweit – auch für Bestandsimmobilien.

Förderrahmen: bis 200.000 €

Geeignet für: Selbstnutzer landesweit, keine Einkommensobergrenze

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Anerkannte Quellen zu Förderprogrammen in Nordrhein-Westfalen

NRW.BANK Wohneigentum Programmdetailseite
NRW Wohnraumförderung Landesportal

Kaufpreis

Eigenkapital

Aktuelle Miete

Annahme: 2,0 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Vergleich, Annuitätendarlehen. Unverbindliche Beispielrechnung. Kein Finanzierungsangebot und keine individuelle Beratung.

Beim Mieten bleibt Ihre Monatszahlung eine laufende Ausgabe. Beim Kauf zahlen Sie Zinsen und bauen zugleich mit der Tilgung Schritt für Schritt Vermögen auf. Ob sich das für Sie lohnt, hängt von Kaufpreis, Zinssatz, Eigenkapital, Miete und geplanter Haltedauer ab.

Mit jeder Rate wächst Ihr Anteil am eigenen Zuhause.

2,0 % anfängliche Tilgung · 10 Jahre Vergleich

Monat 1

Nach 10 Jahren

KAUFEN VS. MIETEN — REINE WOHNKOSTEN

Miete (100 % Konsum)

Zinsen beim Kauf (laufende Wohnkosten)

Zur Deutschlandkarte

Marktdaten: Stand 2025 · Referenzzins: 3,62 % eff. Jahreszins · Stand 18.04.2026 · Annahme: 2,0 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Vergleich, Annuitätendarlehen

Kaufpreis

Eigenkapital

Aktuelle Miete

Annahme: 2,0 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Vergleich, Annuitätendarlehen. Unverbindliche Beispielrechnung. Kein Finanzierungsangebot und keine individuelle Beratung.

Mit jeder Rate wächst Ihr Anteil am eigenen Zuhause.

2,0 % anfängliche Tilgung · 10 Jahre Vergleich

Monat 1

Nach 10 Jahren

KAUFEN VS. MIETEN — REINE WOHNKOSTEN

Miete (100 % Konsum)

Zinsen beim Kauf (laufende Wohnkosten)

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Marktdaten: Stand 2025 · Referenzzins: 3,62 % eff. Jahreszins · Stand 18.04.2026 · Annahme: 2,0 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Vergleich, Annuitätendarlehen

Kaufpreis

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Aktuelle Miete

Annahme: 2,0 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Vergleich, Annuitätendarlehen. Unverbindliche Beispielrechnung. Kein Finanzierungsangebot und keine individuelle Beratung.

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2,0 % anfängliche Tilgung · 10 Jahre Vergleich

Monat 1

Nach 10 Jahren

KAUFEN VS. MIETEN — REINE WOHNKOSTEN

Miete (100 % Konsum)

Zinsen beim Kauf (laufende Wohnkosten)

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Marktdaten: Stand 2025 · Referenzzins: 3,62 % eff. Jahreszins · Stand 18.04.2026 · Annahme: 2,0 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Vergleich, Annuitätendarlehen

JENSEITS DER ZAHLEN

Nicht alles lässt sich in Euro messen.

Die Rechnung zeigt die Richtung — Ihre Lebenssituation entscheidet. Beide Optionen haben ihre Berechtigung.

Wann Mieten sinnvoll ist

Volle Flexibilität Jobwechsel, Umzug, neue Lebensphase — Mieten ermöglicht schnelle Reaktion ohne gebundenes Kapital.
Liquidität erhalten Kein Eigenkapital gebunden — volle finanzielle Beweglichkeit für andere Investments oder Rücklagen.
Keine Instandhaltung Heizung, Dach, Rohre — Reparaturen sind Sache des Eigentümers. Keine unerwarteten Zusatzkosten.
Kurzer Zeithorizont Wer in 3 bis 5 Jahren weiterzieht, trägt Kaufnebenkosten, die sich kaum amortisieren.

Wann Kaufen sinnvoll ist

Vermögensaufbau ab Monat 1 Ein Teil Ihrer Rate tilgt das Darlehen — Sie investieren in Ihr Eigentum statt in fremde Kassen.
Planungssicherheit Ihre Rate bleibt für die Zinsbindung stabil — keine Mieterhöhungen, kein Kündigungsrisiko.
Eigene Gestaltungsfreiheit Renovieren, umbauen, anpassen — Ihr Zuhause, Ihre Regeln.
Langer Zeithorizont zahlt sich aus Wer 10 Jahre oder länger bleibt, kann Nebenkosten und Zinsen durch Tilgung und Wertzuwachs ausgleichen.

Diese Vorschau zeigt die Richtung — sie ersetzt keine persönliche Beratung. Ob Kaufen für Sie sinnvoll ist, hängt von Ihrer Situation ab.

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Häufige Fragen zu Nordrhein-Westfalen

Wie hoch ist die Grunderwerbsteuer in Nordrhein-Westfalen?

Nordrhein-Westfalen erhebt 6,5 % Grunderwerbsteuer. Das ist der höchste Satz in Deutschland und macht die Nebenkosten beim Kauf in Köln, Düsseldorf oder Dortmund besonders relevant.

Welche Förderung gibt es in Nordrhein-Westfalen?

Das zentrale Landesprogramm ist das NRW.BANK Wohneigentumsprogramm. Es unterstützt Selbstnutzer landesweit, ist mit KfW kombinierbar und funktioniert auch für Bestandsimmobilien.

Wann lohnt sich Kaufen in Köln, Düsseldorf oder Dortmund?

Die Spannweite in NRW ist groß: Dortmund liegt bei rund 23,4 Jahresmieten, Köln bei 25,5 und Düsseldorf bei 29,1. Dortmund sendet damit das klarste Kaufsignal, während Düsseldorf einen deutlich längeren Horizont braucht.

Wie viel Eigenkapital brauche ich in Nordrhein-Westfalen?

Als Untergrenze sollten 20 % Eigenkapital eingeplant werden. Bei 294.375 € Kaufpreis in Köln wären das rund 58.875 € Eigenkapital, in Dortmund entsprechend weniger.

Was kostet die Monatsrate ungefähr in Nordrhein-Westfalen?

Die Monatsraten liegen im Vergleich aktuell bei rund 707 € in Dortmund, 1.178 € in Köln und 1.356 € in Düsseldorf. Genau dieser Unterschied macht NRW so spannend für den Standortvergleich.

Bundesweite Förderung zusätzlich nutzen

Ob Bayern, NRW oder Sachsen – einige Rahmenbedingungen gelten beim Immobilienkauf in ganz Deutschland. Die wichtigsten: KfW-Förderprogramme, allgemeine Kaufnebenkosten und die grundlegenden Finanzierungsregeln. Diese bundesweiten Stellschrauben sollte jeder Kaufinteressent kennen, bevor er sich auf ein Bundesland oder eine Stadt festlegt. Die Grunderwerbsteuer variiert je nach Bundesland zwischen 3,5 % (Bayern, Sachsen) und 6,5 % (NRW, Thüringen) – ein Unterschied von bis zu 12.000 € bei einer 400.000-€-Immobilie. Notar und Grundbuch kommen deutschlandweit mit ca. 1,5–2 % hinzu. Wer einen Makler einschaltet, zahlt in der Regel weitere 3,57 % (inkl. MwSt.). Die KfW-Bundesbank fördert Wohneigentum deutschlandweit – unabhängig vom Bundesland. Die Programme können mit regionalen Landesprogrammen kombiniert werden und senken so die Finanzierungskosten erheblich.

KfW-Förderung bis 150.000 € (KfW 124)

Kombinierbar mit Landesprogrammen

Zielgruppe Alle Eigennutzer deutschlandweit, unabhängig vom Bundesland

Einkommensunabhängig

Tipp Antrag vor Vertragsabschluss

KfW-Antrag immer VOR dem Notartermin stellen

Bundesweit KfW-Bundesförderung

KfW-Programme gelten in allen Bundesländern und können mit regionalen Landesprogrammen kombiniert werden. Die Förderung wird über Hausbanken beantragt.

Förderrahmen: bis 150.000 € (KfW 124)

Geeignet für: Alle Eigennutzer deutschlandweit, unabhängig vom Bundesland

Programm ansehen

KfW-Darlehen im Detail: Programme, Antrag und Kombinationsmöglichkeiten.

Anerkannte Quellen zu bundesweiten Förderprogrammen

KfW Wohneigentumsprogramm (124) Programmdetailseite
KfW Wohneigentum für Familien (300) Familienförderung

Hinweis: Alle Finanzierungsrechnungen auf dieser Seite sind unverbindliche Beispielrechnungen und stellen kein Finanzierungsangebot und keine individuelle Beratung dar. Tatsächliche Konditionen hängen insbesondere von Bonität, Beleihungsauslauf, Objektart, Produktanbieter und eingereichten Unterlagen ab. Die Monatsrate wird als Annuitätendarlehen mit konstanter Rate aus Zins- und Tilgungsanteil berechnet. Referenzzins: 3,62 % eff. Jahreszins (Stand: 18.04.2026). Marktdaten: Stand 2025. Referenzzins und Marktdaten können unterschiedliche Stände haben. Kein Ersatz für eine individuelle Beratung. Hani Sultani · Immobilienfinanzierung · §34i GewO.